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“個人消費貸款”通常指的是個人以信用擔保的針對個人生活消費的貸款。這種貸款模式最早興起在西方國家中，指的是“unsecured debt”。這里值得指出的是，“unsecured debt”一般翻譯為“個人貸款”，但由于國內“個人貸款”涵蓋的方面太廣，所以在金融行業一般把“個人消費貸款”和“unsecured debt”相對應。西方國家由于經濟發展早，人民收入高，這種個人消費貸款已經發展了很多年。如今中國經濟蓬勃發展，個人收入也有了長足的進展，所以自然而然的，“個人消費貸款”在中國也漸漸的發展起來。

從今年年初起，國內大城市的一些主要零售商場開始擴大個人無抵押消費信貸的規模，貸款商品范圍也隨之擴大，最高限額達到了數萬元。這說明，消費貸款已經深入到更細分的市場，已經不僅僅局限于房產，汽車等大宗商品的消費了。

其實，中國的個人消費貸款起步較晚，在上世紀80年代中期，才有些商業銀行開始嘗試推出個人住房信貸業務，但是發展緩慢，無人問津。直到1997年，亞洲金融危機的爆發促使ZF制定實施了穩定外需與擴大內需相結合的宏觀經濟政策，次年，央行頒布《關于發展個人消費信貸的指導意見》后，我國消費信貸事業正式步入“快車道”，2010年的“兩hui”上建立完善農村消費信貸體系的提案更進一步肯定和發揮了消費信貸在拉動消費需求中的巨大作用。

與個人消費貸款一起發展的還有信用評估體系。現在消費者已開始認識到，個人信用已是公民人身最大的無形資產。良好個人信用的建立，可以使有條件的消費者“花明天的錢，圓今天的夢”，提前提高衣、食、住、行等的綜合生活水平。其實，我國關于個人征信體系的建立在2000年就開始了。

我國第一個個人信用報告系統， 上海資信有限公司個人信用聯合征信系統，已于2000年6月啟用， 現已存有二百四十萬個個人信用數據。這家公司是在中國人民銀行總行及上海分行、上海市信息辦的支持下建立的一個第三方中介機構。通過與全市15家商業銀行300 多家支行營業部聯網的局域網，聯合征信系統可以為信貸消費等信用行為提供配套的個人信用報告。今年以來，該系統逐步從銀行間的同業征信向社會聯合征信發展。今年五月，上海移動通信入網用戶的個人信息開始進入該系統。前不久，他們又與擔保租賃公司、家電公司、有關銀行簽約建立“銀行、資信、擔保、企業”四方聯合的推廣機制，實現了由“銀行同業征信”向“社會聯合征信”的過渡，逐步體現社會化服務的功能。目前，上海市的水、電、煤、電話等公用事業公司都紛紛提出合作意向，希望借助個人信用聯合征信系統的信息共享機制，對高達數億元的個人客戶呆壞帳進行“清流 ”和“消腫”。

當然，我國的個人信用報告評估系統還在初始階段，上海系統目前仍然以原始數據報告在線查詢為主要服務手段，尚不具備數據整合、風險評估、信用評分、價值預測等現代分析型的數據服務項目，商業銀行也還沒有充分利用這種系統作為數據資源，來制定綜合的消費信貸策。

中國的消費者個人消費貸款事業還在起步階段，存在的問題不少。在這種背景下，研究國外發達國家，特別是美國的經驗，就成為勢在必行的了。

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