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隨著商業貸款政策不斷收緊，利率提高，通過商業貸款買房的成本越來越高，相比之下，公積金貸款的優勢顯現出來。不過，小頂金融認為，公積金貸款有自己的優勢和限制條件，未必適合所有人。

優勢一：貸款利率低

根據融360最新的房貸數據顯示，4月份全國首套房貸款利率為5.56%，相當于基準利率的1.135倍，而相同貸款期限下公積金貸款利率為3.25%，比商貸低了2.31%，利率低意味著支付的總利息就少，總的購房資金成本低，這也是公積金貸款最明顯的優勢。

優勢二：貸款比例高

不僅是貸款利率，公積金在貸款比例方面也有著一定優勢，首套房商貸首付一般是3成，貸款比例為7成，公積金貸款首付比例為2成，貸款比例為8成，也就是說，公積金比商貸能獲得的貸款比例更高。

優勢三：還款方式靈活

我們知道，常見的貸款還款方式有等額本金和等額本息兩種，還有一種叫做自由還款的方式在公積金貸款中比較常見。自由還款，是指借款人申請住房公積金貸款時，公積金管理中心根據借款人的借款金額和期限，給出一個最低還款額，以后在每月還款額不少于這一最低還款額的前提下，貸款人可根據自身的經濟狀況，自由安排每月還款額的還款方式。跟等額還款方式相比，這種方式的每月還款數額能有所降低，有利于借款人的債務安排。

優勢四：提前還款不收違約金

一般，貸款人在公積金貸款放款滿一年后可申請提前還款，并且不收取違約金，有的城市規定每次還款金額不低于6個月的住房公積金貸款本息額。當然，公積金政策的地域差異性比較大，具體也要看城市的公積金政策要求。

說完公積金的優勢，接下來總結一下公積金的限制條件。

限制一：貸款有最高限額

每個城市公積金貸款都有最高限額，有的城市個人要比夫妻的最高限額低些，不過貸款最高額度也只有100多萬，少的地方才四五十萬，對于一些在大城市買房的人來說，買一套房子要動輒好幾百萬，100萬的貸款額度根本不夠用，這也是為何有人放著利率低的公積金貸款不用，跑去申請商業貸款的重要原因之一。

限制二：繳存時間有要求

申請公積金貸款，也要達到一定的繳存時間，多數城市對公積金繳存時間要求為：申請貸款時借款人連續足額繳存公積金6個月(含)以上，且公積金賬戶處于繳存狀態，也有要求連續繳存12個月以上的。所以，對于一些初入職場、或者中途斷繳的人來說，就不太有利了。

限制三：放款時間長

提到放款時間，公積金貸款存在的問題更持久、明顯，早在商貸利率較低的時候，就被很多人詬病了。同樣是申請公積金貸款，有的城市一個月內就能放款，有的要等上好幾個月，買房的等待期被拉長，賣方回籠資金較慢，也難怪一些開發商和二手房賣家不太樂意接受公積金貸款。

有專家表示，目前國內公積金整體使用效率不高，且政策地域差異性大，現實生活中，低收入人群不如高收入人群的使用效率高，雖然公積金貸款利率較低，但是額度低、放款時間長的問題，讓很多經濟能力有限的購房人望而卻步。所以也希望像開頭說的那樣，相關部門能讓住房公積金活用起來，真正造福普通家庭。

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